Nykyisen lainan kilpailuttaminen voi alentaa korkoa ja tuoda sitä kautta säästöä jopa tuhansien eurojen edestä (koko laina-aika). Mikäli kilpailutus ei tuo halvempaa lainatarjousta, ei nykyistä lainaa tarvitse vaihtaa.

Vakuudettomien luottojen kilpailutus on suositeltavaa pari kertaa vuodessa. Kuluttajaluoton vaihtaminen pankista toiseen on nopea prosessi. Lainojen-yhdistaminen.comin mukaan paras lainojen yhdistäminen tukee lainanhoitokulujen minimoimista.

Asuntolainoissa tilanne on hieman erilainen, vaikka asuntolainan kilpailutus on niin ikään ilmaista. Asuntolainan mukana vaihtuu kuitenkin koko pankin asiakkuus, joten se ei yleensä kuulu jokavuotiseen toimintaan.

Kuluttajaluotot kuuluvat korkokaton piiriin

Kuluttajaluottojen osalta on tärkeä huomioida korkokatto. Kaikki vakuudettomat luotot aina pikavippejä ja yhdistelylainoja myöten kuuluvat 15 %:n korkokaton piiriin. Viitekoron kanssa korko ei saa ylittää 20 %-yksikköä.

Lainojen kilpailutuksen yksi peruspilareista on, että oman lainan korko- ja lainaehdot saa nykyajan vaatimalle tasolle.

Lisäksi on tärkeä tiedostaa, että jokaisesta kuluttajaluotosta saa periä 150 eurolla kuluja vuodessa esim. tilinhoitopalkkion muodossa. Jos vaikkapa viisi luottoa (luottokortti, osamaksu ja 3 pikavippiä) kilpailuttaa yhdeksi lainaksi, säästää sitä kautta 500 euroa vuodessa pelkästään kiinteistä lainanhoitokuluista.

Uusia lainapalveluita – nyt myös lainaa luottotiedottomille?

Yksi syy lainojen kilpailuttamiselle ovat uudet lainapalvelut – etenkin niille, joilla on merkintöjä luottotiedoissa. Tyypillisesti sosiaalinen luotto tai Takuusäätiön tarjoama järjestelylaina ovat olleet ainoat vaihtoehdot, mutta ei enää.

Suomen markkinoille on tullut parikin lainapalvelua Ruotsista, jotka myöntävät tietyin ehdoin lainaa luottotiedottomalle. Lainarahat tulee kuitenkin käyttää velkojen yhdistelyyn ja/tai omistusasunnon hankintaan (vakuudellinen laina).

Perinteiset kivijalkapankit eivät edelleenkään myönnä yhdistelylainaa luottotiedottomalle, ellei puhuta pankin vakituisesta asiakkaasta ja esimerkiksi asuntolainasta.

Euribor on lievässä nousussa

Lainojen kilpailuttamista vähentää euriborin nousu. Yhdistelylainat noudattavat yleensä 3 kk:n euriboria, joka on 2,162 (8.4.2026). Euribor oli viime vuoden syyskuussa 1,993.

Vakuudettomissa kulutusluotoissa suurempi merkitys on kuitenkin lainapalvelun omalla marginaalilla, koska siinä on suurempia eroja. Esimerkiksi 10 000 euron lainan korko voi olla alimmillaan 4 % (+ viitekorko), mutta suurimmillaan 15 % (+ viitekorko).

Lainojen-yhdistaminen.comin asiantuntijoiden mukaan lainat kannattaa kilpailuttaa, koska se ei maksa mitään, mutta voi tuoda säästöä. Asuntolainoissa pankkia ei kannata lähteä vaihtamaan muutaman euron säästämisen takia.

”Kyllä vipit ja muut kuluttajaluotot on syytä kilpailuttaa, mielellään yhdeksi kokonaisuudeksi yhdistelylainalla. Samalla taloudenhallinta helpottuu”, Lainojen-yhdistaminen.com toteaa.