Pikavippi, pikaluotto, pienlaina… Pikavippi on vuosien mittaan kulkenut monella eri nimellä, ja termi on iskostunut suomalaisten mieliin varsin negatiivisessa valossa. Mutta onko pikavippi tänä päivänä mainettaan parempi vaihtoehto äkillisten kulujen kattamiseen? 

Mikä on pikavippi?

Pikavippi on nopea ja pieni laina, johon et tarvitse vakuuksia etkä takaajaa, ja siksi monet hakevat pikavippiä äkilliseen tai yllättävään menoon, johon omat varat eivät juuri sillä hetkellä riitä. Pikavippi voi siis olla pieni vakuudeton tai kulutusluotto, mutta itse sana ”pikavippi” luo varsin negatiivisen mielikuvan.

Negatiiviset mielikuvat juontuvat pitkälti muutaman kymmenen vuoden taakse, kun pikavippibuumi valtasi Suomea. Osittain huono maine johtuu silloisten pikavippifirmojen ryövärimäisistä lainaehdoista, sillä monissa vipeissä lainojen korot ja kulut saattoivat nousta moninkertaisiksi lainasummaan nähden.

Toisaalta huono maine johtuu myös kuluttajien holtittomasta lainakäyttäytymisestä. Pikavippiä oli helppo ja nopea hakea esimerkiksi tekstiviestitse ilman kunnollista taustatietojen tarkistusta, eikä lainaehtoihin tutustuttu kiireen vuoksi kunnolla. Usein syynä pikavipin hakemiseen saattoi myös olla ei-niin-tärkeä kulu, kuten shoppailun tai ex tempore -reissun rahoittaminen. 

Nämä tekijät johtivat luonnollisesti siihen lopputulokseen, että sadat tuhannet suomalaiset velkaantuivat hyvinkin pienistä summista pitkiksi ajoiksi. Velkaantuminen voi johtaa pahimmillaan pitkään kierteeseen ja luottotietojen menettämiseen, joten pikavipit saivat nopeasti varsin kyseenalaisen maineen.

Pienlainoille uusi korkokatto

Kuluttajien huolestuttavasta velkaantumisesta tuli pian kansallinen kysymys, johon valtio vastasi säätämällä uuden lakimuutoksen, joka asetti kaikille kulutusluotoille 20 prosentin korkokaton ja rajasi muut lainanhoitokulut enintään 150 euroon vuodessa. Ennen lakimuutosta kulutusluottojen korkokatto oli varsin suolainen 50 prosenttia alle 2000 euron lainoille, ja tätä suurempien kulutusluottojen todelliset vuosikorot saattoivat singota jopa useisiin satoihin prosentteihin.

Korkokaton lisäksi Suomessa on otettu käyttöön positiivinen luottorekisteri, joka kokoaa yhteen yksityishenkilöiden luotot ja tulotiedot. Rahoituslaitokset ja pankit voivat tarpeen mukaan konsultoida kuluttajan luottorekisteriä ja arvioida näiden tietojen perusteella, voivatko ne myöntää hakijalle lainaa.

Muutoksia pikavippien lainaehtoihin on siis tehty. Jotta homma toimisi, samalla toki edellytetään, että kuluttajien lainakäyttäytyminen muuttuisi parempaan suuntaan!

Pikavippi – mainettaan parempi vaihtoehto?

Oletko itse miettinyt pikavipin mahdollisuutta? Joskus elämä yllättää ja rikkoutuneen auton korjaaminen tai uuden pesukoneen hankinta voivat luoda ison rahantarpeen. Nopea vakuudeton laina voi olla ainoa vaihtoehto yllättävän kulureiän täyttämiseen, mikäli rahaa ei ole säästössä, eikä sukulaisilta tai ystäviltä ole mahdollista lainata rahaa.

Jos päädyt hakemaan pikavippiä, tärkeintä on kiinnittää supertarkasti huomiota vipin lainaehtoihin. Lakimuutokset ovat auttaneet säätämään vippien lainakuluja kohtuullisemmiksi, mutta suuresta tarjonnasta löytyy sekä parempia että huonompia vaihtoehtoja. 

Voit vertailla luottojen lainaehtoja kilpailuttamalla, eli pyytämällä useita lainatarjouksia eri rahoituslaitoksilta ja pankeilta. Pelkän nimelliskoron sijaan katse kannattaa suunnata lainan kokonaiskustannuksiin, eli todelliseen vuosikorkoon, johon sisältyvät myös lainakustannukset. Rahoituslaitokset voivat veloittaa vakuudettomalta kulutusluotolta myös muita kertaluontoisia maksuja, kuten avausmaksun.

Entäpä sitten lainasumma ja laina-aika? Lainasumman on luonnollisesti katettava se rahantarve, johon haet lainaa, mutta toisaalta lainaa tulisi hakea vain tasan sen verran, kun tarvitsee ja pystyy maksamaan takaisin. Laina-aika kannattaa puolestaan sovittaa mahdollisimman hyvin omaan maksukykyyn, mutta mitä lyhyempi laina-aika on, sitä pienemmäksi lainan kustannukset jäävät.

Kilpailuttamalla voit saada paremman kuvan pikavippien markkinatarjonnasta ja todellisista lainakustannuksista. Netistä löytyy tänä päivänä lukuisia maksuttomia lainojen vertauspalveluita, jotka kilpailuttavat ja vertaavat lainoja puolestasi ilman sitoumuksia.