Jos kaikki maailman ihmiset yhtäkkiä päättäisivät mennä pankkiin nostamaan tilillä olevat rahansa käteisenä ulos, niin mitä tapahtuisi?
Hyvin monet ihmiset kuvittelevat, että pankkien holveissa on käteistä rahaa, ja mahdollisesti kultaa, sitä summaa vastaava määrä, joka esimerkiksi Nordean asiakkailla yhteensä on pankkitileillä. Lisäksi ihmiset kuvittelevat, että pankki antaa ikään kuin omaa rahaansa ihmisille lainaksi, ja korko on se voitto, josta pankki tienaa.
Molemmat kuvitelmat ovat todellakin vain kuvitelmia.
Pankkitoimintaa kuvitellaan muutenkin jotenkin mystiseksi toiminnaksi, jota tavallinen ihminen ei muka voi ymmärtää. Tietenkin on olemassa kirjanpitoon liittyviä toimia, joita kirjanpitoon perehtynyt ei ymmärrä. Mutta loppujen lopuksi pankkitoiminnassa on hyvin yksinkertainen kaava.
Jotta ymmärtää modernin pankin toiminnan perusperiaatteet, niin pitää tarkastella pankkitoiminnan historiaa ja alkuaikoja muutaman sadan vuoden taakse.
Ennen rahaa oli kulta, joka oli ”valuuttaa”. Ihmisillä oli varallisuutta esimerkiksi kullan muodossa. Ja jos sitä oli vähänkin enemmän, niin se haluttiin pitää varmassa säilössä. Silloin käännyttiin kaupungin kultasepän puoleen. Kultasepällä oli kiinteistössään murtovarma holvi, jonne asiakkaat voivat säilöä kultansa.
Ensimmäinen paperiraha tarkoittikin käytännössä sitä, että kun ihmiset veivät kultansa kultasepän holviin säilöön, niin kultaseppä antoi kultaa vastaan todistuksen. Tällä todistuksella kullan saattoi hakea myöhemmin pois säilöstä.
Ihmiset modernisoituivat ja he alkoivat käyttää yhä enemmän todistuksia ”rahana”. Seteli oli helpompi kanniskella kuin kulta tai muut arvometallikolikot. Kultasepät harrastivat myös rahan lainausta ja he huomasivat, että ihmiset halusivat raskaan metallin sijasta paperisen todistuksen. Paperillahan saattoi ostaa aivan samoja asioita kuin kullalla.
Kun paperiraha, eli siis nämä todistukset holvissa olevasta kullasta, yleistyivät ja kulta alkoi kertymään holviin, niin yhä harvempi haki sitä sieltä ylipäätään pois.
Kuten alussa sanoin, niin yleinen kuvitelma on se, että pankissa on rahaa yhtä paljon kuin ihmisten tileillä. Ei ole. Ei lähellekään. Joskus pankeissa on ollut liikkeellä olevia todistuksia, eli seteleitä vastaava määrä kultaa, mutta ei ole sitäkään enää. Ei ole ollut enää vuosikymmeniin.
Raha perustuu velkaan. Kun kultakauppiaat huomasivat, että yhä harvempi haki kultaansa pois, niin kultasepät pohtivat, että mitä jos he laskisivat liikkeelle enemmän paperirahaa kuin holvissa oli kultaa. Kultasepäthän nimittäin toimivat myös rahanlainaajina. Ja yhä useampi rahanlainaaja halusi lainansa mieluummin paperina kuin raskaasti kannettavana kultana. Paperilla kun sai kuitenkin samoja asioita kuin itse kullalla.
Kun kultasepät huomasivat, että homma toimi, niin tässä on koko nykyaikaisen pankkitoiminnan perusta. Kultasepät saattoivat ensin antaa setelin talletetusta kullasta ja tekivät siitä rahanlainaajalle toisen setelin korkoa vastaan. Nyt yhtä kultapalaa vastaan maailmalla oli kaksi seteliä. Jos molemmat olisivat tulleet yhtä aikaa hakemaan kultansa, niin kultaseppä olisi voinut olla kusessa. Mutta ihmiset eivät hakeneet kultaansa pois.
Pena sen siinä sitten viimein keksi, veti ässän hihasta ja sanoi, että annetaan yhä useammalle ihmiselle lainaa. Kultasepät siis loivat yhä enemmän seteleitä tyhjästä eli lupasivat yhden kultapalan yhä useammalle setelille. Näin syntyi nykyaikainen pankkisysteemi. Jos entisajan ihmiset olisivat jostain syystä lähteneet joukolla hakemaan seteleitään vastaavaa kultamäärää pankista, niin kultaa ei olisi löytynyt. Kultasepät olisi hirtetty huijareina.
Sama homma nykyään. Jos kaikki maailman ihmiset menisivät hakemaan rahansa käteisenä pankista, niin sellaista rahamäärää ei olisi olemassa.
Tässä asiassa on muitakin vivahteita, mutta pääpiirteittäin se menee näin.
Voiko asialle tehdä jotain? Onko mahdollista rysäyttää pankit ja aloittaa uusi uljas maailma? Itse en usko, että sellainen olisi mahdollista. Kyllä pankit tietävät, että yhteiskunta joutuisi kaaokseen, jos ihmiset hakisivat rahat ulos pankista suuressa mittakaavassa. Toisaalta iso osa ihmisistä ei edes halua mitään pankkikaaosta. Moni on oppinut jo lapsena tarkan markan – idealismin ja talousasiat pidetään tilikirjassa tarkemmin kuin kirjanpitotoimisto.
